رسميا.. 7 صيغ إسلامية دون فوائد أمام الجزائريين بالبنوك

السلام عليكم ورحمة الله وبركاته:
السيدة إيمان كيموش أنا باحث دكتوراه في الاقتصاد الإسلامي من جامعة الأمير عبد القادر للعلوم الإسلامية بقسنطينة، وهذا التنظيم 18/02 يهمني كثيرا في أبحاثي، فأرجو أن ترسلي لي منه نسخة إن أمكن لقد تركت عنوان البريد الإلكتروني وشكرا.

نحن نحب الحلال ونكره الحرام ......من فضلكم افهمووووووووووووووووووووووونا.....

مواصلة للاخ الذي ذكر أصل التعاملات
أقول أن أصل التعاملات للمؤسسة البنكية في الجزائر مهما كانت تكون مع البنك المركزي أي ربوي 100% وهذا هو المشكل وأما التعاملات البينية داخل المؤسسة الاسلامية فلربما أمر يكون متحكم فيه إذا كانت الصيغة حلال
إذا كانت هذه التشاورات الجديدة بموافقة البنك المركزي باستحداث تعامل خاص بصيغة إسلامية 100% مع المؤسسات الاسلامية فقط فمرحبا بهذه المشاورات وهذا ما استبعده بعض الخبراء والله اعلم

من هم العلماء الذين شاركو في هذا "مجلس النقد والقرض" وماهي الطريقة الشرعية الاسلامية التي يتعامل بها هذا البنك وكيف.............................وفق الله الجميع لما فيه الخير للبلاد .

السؤال المطروح
هل هذه "المنتجات المالية المطابقة للشريعة الإسلامية" التي هي في طريق الإزدياد تكون في بنوك خاصة بها %100- ( اي بنوك اسلامية) ام تكون داخل بنوك كلاسيكية (ربوية)؟ ومن يشرف عليها? اتمنى ان تكون بنوك %100
حسب رأيي - لو تكون هذه "المنتجات المالية المطابقة للشريعة الإسلامية" داخل بنوك كلاسكية (ربوية) - سوف تكون شبيهة ب" مصلى داخل مخمرة" - والا كيف تفسرون ذلك?

d'ou les banques publiques ont de l'argent?? donc du trésor..donc l'argent des travailleur va vers ces banques,, comment l'argent du trésor va en crédit pour les non nécessiteux?? Donne le vrai salaire a tout le monde et laisse tout le monde se débrouiller avec les banques privés..la banque doit recourir a l'huissier de justice ou faire faillite ..l'argent du trésor va aux necessiteux .....

les credits islamique doivent etre un soutients pour les travailleurs et famille en difficulté pour payer leur dette d'eau d’électricité et de loyers..car cette argent va revenir a l'etats bien que la dette soit toujours sur le dos de l’emprunteur qui va les payer sur 5 années...acheter une nouvelle voiture est un luxe tu dois trouver une solution ça te regarde. a part si le véhicule est pour produire on doit encourager avec des crédits islamique l'achat de camionnette 2 place et forcer un constructeur local de monter des camionnettes comme la DACIA Pick up

البنوك الاسلامية تطبق فوائد على القروض تكون ثابتة لمدة معينة، ثم تتغير بعد مدة إذا تغيرت عوامل الاقتصاد مثل ارتفاع وهبوط العملة الوطنية، التضخم وغيرها!

البنوك الربوية وُجدت لاستعباد الناس وللأسف البنوك الاسلامية تسير على نفس النهج! نفرض أنك توجهت لبنك إسلامي لشراء سيارة سعرها 100 مليون وحتى يُقرضك تتفقان على سعر 120 مليون إلى هنا شيئ عادي، ماذا لو سُرقت السيارة أو صار حادث والتأمين لا يدفع؟ هل ستُرجع أقساط القرض ل5 سنوات وأنت لا تملك السيارة؟ وقيمة السيارة تنخفض كل سنة فهل من المعقول تدفع ثمن قرض لسيارة سعرها غالٍ!
شراء البيت عن طريق بنك اسلامي غالٍ جدا والبيت في العقد يكون على اسم البنك وتدفع ايجار مرتفع لسنوات عديدة والبيت يصبح ثمنه باهض!

كل المنتجات المذكورة تدخل في باب الإسترباء.و يؤدي الإسترباء الى جهنم السعير.البنوك جميعا تخدم بصيغة الربا و فقط.مثال بسيط هاك 100 مليون اشري سيارة و رجعلي 120 مليون هذا يقولولكم ربا.أما هاك 100 مليون اشري سيارة تبقا باسمي و بعد عام أرواح نباريلك و خلصني 120 مليون يقولولكم هادي صيرفة اسلامية و هي في الحقيقة التفاف على الشرع فقط.تجنبوا الشبهات أحسن

البنوك التي تدعي انك يمكنك شراء سيارة بصيغة اسلامية منافقون، هم لا يملكون السيارة، كما لا يعطونك السيارة بل قرض على السيارة، وجوب امتلاك البنك للسيارة ضروري لأن البنك هنا يعتبر تاجر ،
هم يحاولون ايجاد طرق مثل هذه الطريقة ويسمونها اسلامية ، فقانون النقد والقرض لا يسمح للبنوك بالمخاطرة والخسارة ، ومن جهة اخرى يريدون جلب شريحة كبيرة من المجتمع ترفض التعامل الربوي،
فما يقومون به هو كيفية الدجل والتدليس على الناس فيعتقدون انها صيرفة اسلامية.

في الدول التي تعاملت بالصيرفة الاسلامية قامت بتغيير قوانين نشاطات البنوك من الاساس وليس جمعت جهلة برتبة دكاترة يبحثون كيفية الكذب والتدليس على الناس

6)الاستصناع :
و الاستصناع عبارة عن طلب صناعة شيء، فهو بيع بين المشتري طالب الصنع(المستصنِع)و البنك البائع (الصانع)حيث يصنع هذا الأخير بناءا على طلب الزبون سلعة معينة و يسلمها عند الموعد المتفق عليه,على أن تكون تكلفة العمل من الصانع(البنك)فإذا كانت العين من المستصنع لا من الصانع فإن العقد يكون إجارة لا استصناعا، و ذلك في مقابل الثمن الذي يتفقان عليه و يسدده الزبون عاجلا أو أجلا أو مقسطا.

وعليه، فإن البنك الإسلامي يقوم في هذه الصيغة بإبرام عقد استصناع أولي بينه و بين الزبون(المستصنع)، ثم بعدها يبرم عقدا آخر هو عقد استصناع مواز مع المقاول(الصانع)الذي سيقوم بتصنيع السلعة موضوع العقد.

5)الإيجارة:
الإجارة مشروعة بالقرآن و السنة و الإجماع، حيث نجد في القرآن قوله تعالى: « قال لو شئت لتخدت عليه أجرا » وقوله تعالى:« قالت إحداهما يا أبت استأجره، إن خير من استأجرت القوي الأمين».
و الإجارة هي عقد يتم بموجبه تمليك منفعة معلومة لأصل (عين) معلوم من قبل مالكها لطرف آخر مقابل عوض (ثمن) معلوم لمدة معلومة. وهي تمليك المؤجر للمستاجر منفعة مقصودة من الشئ المؤجر مدة معلومة مقابل عوض معلوم.ومنها :ألتأجير الشغيلي و التأجير المنتهي بالتمليك من أهم صور التأجير التي تستخدمها البنوك الإسلامية.

4)المضاربة:
في الصيرفة الإسلامية (Islamic banking)يوجد المضاربة:هي أن يعطي الرجل للرجل المال على أن يتجر به على جزء معلوم بأخذه العامل من ربح المال أي جزء كان مما يتفقان عليه ’ثلثا ’ أو ربعا ’ أو نصفا ’
و يقول تعالى في المزمل : " و آخرون يضربون في الأرض يبتغون من فضل الله " (المزمل 18).ومنه:
أ)- المضاربة المطلقة: هي التي لم تقيد بزمان ولا مكان ولا نوع تجارة ولم يعين المبيع فيها ولا المشتري: كأن يقول: "أعطيتك هذا المال مضاربة على أن يكون الربح مشتركا بيننا على وجه كذا"،وهذا النوع من المضاربة بالرغم من حله أو جوازه فإن المصارف في الوقت الراهن لا تتعامل به حرصا منها على أموالها.

3) المشاركة:
المشاركة في الصيرفة الإسلامية هي عندما يكون رأس المال مشتركاً من الممول وبين المصرف في مشروع ما، ويتحمل كل منهما المخاطرة ربح أو خسارة، وتوزع الأرباح بينهما حسب الاتفاق. وتعدّ صيغة المشاركة الصيغة المفضلة في التمويل متوسط الأجل؛ لأنها تتغلب على مشكلة انخفاض قيمة العملة.
وللتّبسيط مثلا يشترك إثنان بمالهما في تجارة ويثبّتا في العقد أنهما يشتركا في الربح وكذلك الخسارة بنسب حسب الأسهم .
أمّا إن إشترط أحدهما أن يقبل فقط الربح ولا يتحمل الخسارة فذاك ربا.

2) المرابحة:
المرابحة من أنواع البيوع المشروعة وأحد قنوات التمويل بالمصارف الإسلامية، والمرابحة في اللغة هي مصدر من الربح وهو الزيادة وفي اصطلاح الفقهاء هي بيع بمثل الثمن الأول مع زيادة ربح، أو هي بيع برأس المال وربح معلوم. وصفتها أن يذكر البائع للمشتري الثمن الذي اشتري به السلعة ويشترط عليه ربحاً ما للدينار أو الدرهم. ويشترط في المرابحة أن يكون البائع يملك السّلعة: مثلا على البنك الذي يبيع سيارة بالمرابحة عليه أن يملكها بعقد مسبق , وإن لم يملكها وأعطى للمشتري نقودا ليأتي بها من جهة أخرى فذاك ربا.

1) السلم:
السلم في اللغة هو السلف، فيقال أسلف في الشيء أي سلّم، والسلف نوع من البيوع يتم فيه تعجيل الثمن بعد ضبط السلعة بالوصف إلى أجل معلوم , حيث يتم في هذا العقد دفع ثمن السلعة مقابل تأخير استلامها.
إن الحديث الشريف عن النبي - عليه الصلاة والسلام - نهى عن بيع الإنسان ما لا يملك؛ لذا فإن عقد السلم له خصائص دقيقة، على الطرفين أن يلتزما بها كضرورة تحديد نوع المبيع وجنسه وصفته ووزنه وكيله مع تحديد زمن ومكان التسليم وكل ما يتعلق به لتلاشي أي خلاف بين الطرفين عند استلام السلعة في المستقبل، وفوق كل هذا على المشتري أن يدفع الثمن نقدًا في مجلس التعاقد.

هل يوجد من بين الخبراء أصحاب أهل الإختصاص من العلم الشرعي المحايد حتي نقول بنك إسلامي أو نكتب و نقول بنك إسلامي حتي نخدع الناس به ؟

لو توقف دور البنك في الحفاظ على أموال الناس لكان الخير الكثير مثلا 1000 مليار تدفع كل سنة مليار .

السلام وليس السلام من فضلكم لا توجد صيغة اسمها السلام لا لغتا ولا واصطلاحا.

اعرفك جيدا يا اخ حمدان توامة، لما انجزنا مذكرة تخرج حول عراقيل اقامة صيرفة اسلامية في الجزائر، ولما توجهنا لجمعية المهنية للبنوك تحت رئاسة بن خالفة عبد الرحمن، افادنا بتحليل عالي الدقة حول الموضوع وابلغنا عن خبراء مهمشين داخل البنوك لو اتيحت لهم الفرصة في مجال الصيرفة الاسلامية لكان الجهاز المصرفي الجزائري برمته تطور. كما افادنا البروفيسور عبد القادر خليل (جامعة المدية)بمعارف كبيرة عن امكانية تبني الصيرفة الاسلامية في الجزائر ونبهنا الى مسالة: اعادة التمويل، اما رزيق وفارس المتصارعات، فلا علاقة لهما الا التشدق في الرادية والتلفزيون والدكتور محمد بوجلال مجرد مردد كالببغاء وصاحب فم كبير وشكرا.

بارك الله لنا في وطننا وفي علمائنا الاجلاء امثال الشيخ ابي بكر جابر الجزائري- عليه رحمة الله- كان كتابه منهاج المسلم بعد رجوعي للجزائر لا يفارقني وكلما اعدت قراءته اكتشف الجديدن فقد صيغ بلغة سلسة محببة مبسطة، وقرات عشرات الكتب في الاقتصاد الاسلامي وللاسف كان اسلوبها معقدا ومفخخا ويعكس مذهبيات وتطرف لا مثيل له، اقترح ان تعمل وزارة التعليم العالي على اعادة طباعة كتاب الراحل وتوزيعه بسعر رمزي على كل الطلبة والباحثين في مجال الصيرفة الاسلامية، فالكتاب هذا موسوعة ميسرة تفيد كل قارئ يريد التعمق في فهم الدين الحنيف، ويكفينا فخرا ان اول من نادى بالصيرفة الاسلامية عام 1928م هو: ابو اليقظان عليه الرحمة

شكرا للاخ كمال من ميلة الجميلةن بلد الشيخ مبارك الميلي واعلام الجزائر في الحاضر والماضي، وبارك الله فيك ولك على هذا الاسلوب الجميل المفعم بمكارم الاخلاق وبتذكيرنا للشيخ الحجة ابي بكر جابر الجزائري، وان بدوري اقتنيت كتاب(منهاج المسلم -دون تنقيح) من مدينة القنيطرة المغربية الشقيقة منذ 7سنوات ومن لدن تجار الارصفة المثقفين في هذا البلد الشقيق، وبدات قراءته وانا في القطار الرابط بين القنيطرة والرباط، ثم اني هرعت عند مكتبي متخصص في القرطاسية واشتريت ملونا وبت الليل ساهرا وانا كلما اتصفح ورقة الا وازداد اعجابا بهذا الكتاب(الف سنة1964م وطبع عدة مرات)، فوجدت بالمختصر المفيد ما كنت اتوق لفهمه، بورك فيكم

اهنئ الخبراء الجزائريين الذين شاركوا في عرض المقترحات حول الصيرفة الاسلامية بالبنوك الجزائرية واتمنى قيام بنك اسلامي يتعامل بالصيرفة الاسلامية يكون نموذجا يقتدى به، واحيي الدكاترة من جامعة البليدة02، امثل البروفيسور كمال رزيق الذي فتح دكتورة الصيرفة الاسلامية بجامعتنا وكذلك البروفيسور فارس المسدور والشيخ القاسمي وحيدرة من بنك السلام والبروفيسور محمد بوجلال من جامعة سطيف وصاحب النظريات الخارقة في هذا المجال، واستبشرنا خيرا لما مر على القنوات التلفزية وشرح سهولة تبني بنوكنا للصيرفة الاسلامية، لا شك ان مجتمعنا المسلم في غالبيته سيستقبل هذا الخبر الصار ويتضامن لانجاح العملية الحضرية وتقدم الامة.

السيدة ايمان كيموش: السلام عليكم ورحمة الله وبركاته وبعد: شكرا على التغطية المهمة حول الصيغ الاسلامية في الصيرفة الاسلامية، فقط ارجو الانتباه الى مصطلح:"" السلام""، والاصح هو:""السَلَم""، والتعريف الكلاسيكي هو:"،السلم والسلف- بمعنى واحد- وهو بيع شيء موصوف في الذمة بثمن معجل"، وما ورد في المقال مهم جدا، رغم التناقضات في الصياغة، ونعتذر من السيدة ايمان على ذلك،كمواطن بسيط دي ثقافة بنكية جد متواضعة، اقول اني تعرفت على صيغ التمويل الاسلامي منذ اكثر من 30سنة خلت، لما سافرت الى بلد شقيق مجاور واشتريت كتاب:"منهاج المسلم" لمؤلفة الشيخ ابي بكر جابر الجزائري، جعل الله مثواه الجنة وارتحت لذلك